Что объединяет банки разных стран в работе с залогами и как им помогает решать задачи Рососмотр

Где-то используются специализированные базы, где-то основным источником рыночных цен становятся сайты объявлений.

Разные регуляторы, разные источники данных, разные внутренние процессы.

Но проблема, которую приходится решать банку, в основе одна: как получать достоверные данные об объекте залога и обрабатывать их достаточно быстро, чтобы растущий объём кредитования не требовал постоянного расширения штата.

В этот момент цифровой осмотр становится не просто способом заменить выезд, а частью всей системы работы с залогом.

Когда объём залогов растёт быстрее, чем возможности отдела оценки

У банка может быть выстроенный процесс оценки и опытные специалисты, но количество объектов всё равно способно расти быстрее, чем пропускная способность отдела.

Тогда возникает выбор: расширять штат, увеличивать количество выездов или передавать часть работы сотрудникам на местах и другим участникам процесса.

Последний вариант позволяет масштабироваться быстрее, но создаёт новую проблему: чем больше людей участвует в сборе материалов, тем сложнее централизованно контролировать, что именно было сфотографировано, где и когда это происходило и действительно ли полученные материалы относятся к конкретному объекту.

Особенно критично это для залогов, где ошибка на этапе осмотра может повлиять уже на решение о кредитовании.

Цена ошибки здесь может быть выше стоимости самого осмотра. Если стоимость залога завышена, банк принимает решение о кредитовании, исходя из обеспечения, которого фактически нет в заявленном объёме. Автомобиль может оказаться значительно дешевле указанной оценки, недвижимость — иметь другое состояние или характеристики, а в худшем случае под залог можно принять объект, который вообще не соответствует представленным материалам. 

Риск здесь не теоретический. На одной из встреч с банком представители финансовой организации рассказали, что уже сталкивались со случаями злоупотреблений при передаче оценки залогов сотрудникам на местах: стоимость объекта могла не соответствовать сумме, под которую банк был готов выдать кредит. Именно поэтому банк централизовал оценку и оставил проверку материалов за специалистом головного офиса. 

При этом такой подход создаёт другую проблему — с ростом объёма кредитования специалисты физически перестают успевать обрабатывать все объекты.

Передать осмотр на места — не значит передать контроль

Если сотрудник банка или другой представитель на месте просто фотографирует автомобиль, оборудование или недвижимость и отправляет снимки в головной офис, банк получает фотографии, но не получает полноценного контроля над процессом их создания.

Рососмотр позволяет банку масштабировать осмотры без пропорционального увеличения нагрузки на штат и при этом сохранить контроль над достоверностью материалов.

Платформа организует осмотр по заранее заданному сценарию: сотрудник или другое уполномоченное лицо проходит необходимые шаги непосредственно в приложении, делает обязательные фотографии и видео, фиксирует необходимые данные.

Фотографии создаются непосредственно во время осмотра — готовые изображения нельзя просто загрузить из галереи. Система контролирует параметры съёмки, время и координаты, выявляет признаки подмены геолокации и может определить попытку сфотографировать изображение с экрана другого устройства.

В результате банк получает не просто набор фотографий, а структурированный и контролируемый материал осмотра, который можно использовать дальше в процессе оценки и принятия решения.

При этом сценарий не обязательно должен быть одинаковым для всех банков. В Рососмотре можно настроить последовательность шагов, обязательные фотографии, поля и дополнительные проверки под внутреннюю методику конкретной организации.

Это особенно важно для международных проектов: меняется локальная методика — не требуется менять сам принцип цифрового осмотра.

Душанбе, Москва или другой рынок — меняется не принцип, а источники данных

После того как банк получил достоверные материалы об объекте, начинается собственно оценка его стоимости.

И здесь различия между рынками действительно существенны.

Например, в Душанбе специалист банка может использовать локальный классифайд, на котором размещаются объявления о продаже автомобилей или недвижимости. Он выбирает сопоставимые объекты, анализирует цены и применяет установленный банком дисконт.

В другом государстве банк может пользоваться другой площадкой, специализированной базой или собственным источником данных.

С сервисом Рососмотр банк остается с привычной методикой.

Если банк уже пользуется определёнными базами или классифайдами, их можно сохранить в существующем процессе. Задача Рососмотра — передать туда уже структурированные данные об объекте и убрать лишние ручные операции.

Для использования классифайдов этот процесс можно автоматизировать. Технология уже работает на одном из рынков: данные об автомобиле из осмотра используются для подбора сопоставимых объявлений на заданных площадках. При подключении нового рынка отдельно настраиваются источник данных и правила отбора аналогов.

То есть технология остаётся общей, а источники рыночных данных адаптируются под конкретную страну.

Не обязательно автоматизировать всё сразу

При этом Рососмотр не предполагает, что банк должен одномоментно переводить весь процесс оценки в автоматический режим.

На практике логичнее разделять несколько уровней.

Первый — защищённый сбор данных

Рососмотр обеспечивает единый сценарий осмотра, контроль фото- и видеоматериалов, фиксацию времени и местоположения и формирование результата осмотра.

Второй — работа специалиста банка

Полученные материалы поступают специалисту уже в структурированном виде. Ему не нужно собирать фотографии из мессенджеров, проверять, к какому объекту относится каждый снимок, или вручную выяснять обстоятельства съёмки.

Третий — автоматизация работы с рыночными данными

Если банк использует классифайд или другой источник рыночных данных, его можно подключить к процессу и автоматически подбирать аналоги по информации из осмотра.

Независимая оценка

Если по законодательству или внутренним правилам банка требуется независимый оценщик, материалы осмотра могут быть переданы оценщику, а готовое заключение — возвращено в ту же цифровую среду.

Такой подход уже применяется в проектах Рососмотра на других рынках: независимый оценщик получает доступ к осмотру, проводит оценку и добавляет заключение непосредственно в систему.

Получается единый процесс, в котором цифровой осмотр не подменяет оценку, а становится её надёжной технологической основой.

Один объект — несколько точек контроля

Работа с залогом не заканчивается в момент выдачи кредита.

После первоначального осмотра банку может потребоваться периодический мониторинг состояния объекта, осмотр перед изъятием и реализацией залога.

Для каждого такого случая можно использовать отдельный сценарий Рососмотра.

Автомобиль можно повторно осмотреть через год и сравнить его состояние с первоначальными материалами. Недвижимость — проверить при возникновении определённого события. При изъятии — зафиксировать состояние объекта так, чтобы у банка оставалась документированная история его состояния.

В результате формируется не набор разрозненных фотографий, а цифровая история объекта залога. Такой подход позволяет банку контролировать не только момент принятия имущества в залог, но и то, что с ним происходит дальше.

Что в итоге получает банк

Для банка в любой стране задача выглядит примерно одинаково: увеличивать объём кредитования, не увеличивая пропорционально количество ручной работы и рисков.

Рососмотр позволяет разделить этот процесс на две части.

Банк сохраняет свою методику оценки, используемые базы, локальные классифайды, правила применения дисконта и требования к независимой оценке.

Рососмотр берёт на себя технологическую часть: организует осмотр по заданному сценарию, контролирует достоверность материалов, фиксирует обстоятельства их получения, формирует единый результат и передаёт данные дальше — специалисту банка, внешнему сервису оценки или независимому оценщику.

Поэтому для банка в Москве, Душанбе или любой другой стране меняется не сама логика работы с залогом.

Меняются только локальные правила и источники данных. А задача Рососмотра остаётся одной: сделать процесс получения и обработки информации о залоге быстрым, контролируемым и масштабируемым.

С Рососмотром банк передаёт часть физической работы на места, но сохраняет контроль над процессом. В этом и заключается главное отличие цифровизации осмотров от простой пересылки фотографий: процесс масштабируется без потери контроля над данными, на которых основано решение по залогу.