Какие реальные риски возникают у страховщиков Узбекистана при удаленном осмотре автомобилей и как их предотвращает Рососмотр

Но сам по себе переход в цифровой формат не гарантирует, что полученные материалы достоверно отражают состояние автомобиля именно на момент заключения договора.

Страховщику необходимо понимать, что фотографии сделаны в рамках текущего осмотра, относятся к нужному автомобилю, охватывают все необходимые зоны и не подвергались подмене или изменению.

Когда дистанционный осмотр не показывает реальное состояние автомобиля

На переговорах один из страховщиков Узбекистана поделился показательной ситуацией из практики. Автомобиль прошел дистанционный предстраховой осмотр и был принят на страхование. Позднее владелец обратился для урегулирования убытка и заявил повреждения, которые, как выяснилось, существовали еще до заключения договора.

Для страховщика это означало риск выплатить возмещение за повреждения, которые не должны были покрываться новым договором страхования.

Если владелец знал о существующих повреждениях, но тем не менее оформил страхование, а затем заявил их как убыток, возникает уже не только риск ошибки при осмотре, но и риск намеренного введения страховщика в заблуждение.

Этот кейс хорошо показывает, почему при удаленном осмотре недостаточно просто получить фотографии автомобиля. Страховщику необходимо иметь основания считать, что материалы действительно отражают состояние автомобиля на момент заключения договора и не были подготовлены или изменены с целью скрыть уже существующие повреждения.

Когда фотографии есть, а достоверности нет

Обычный незащищенный сценарий выглядит просто: клиент фотографирует автомобиль, фотографии поступают страховщику, специалист проверяет их и принимает решение.

Но между этими двумя действиями возникает целый набор вопросов:

• действительно ли фотографии сделаны в рамках текущего осмотра;
• действительно ли на них тот автомобиль, который страхуется;
• все ли необходимые зоны автомобиля были показаны;
• не использовались ли ранее сделанные фотографии;
• не изменялись ли изображения;
• соответствует ли место съемки заявленному;
• относятся ли все материалы к одному осмотру.

Если система не контролирует эти параметры, страховщик фактически оценивает не состояние автомобиля, а предоставленный пользователем набор изображений.

Именно здесь возникают возможности для манипуляций. Владелец может использовать старые фотографии, не показать поврежденную зону, предоставить материалы другого автомобиля или изменить изображение так, чтобы существующее повреждение осталось незаметным.

При этом часть рисков может возникать и без намерения обмануть страховщика: пользователь способен выбрать неподходящий ракурс или просто не зафиксировать необходимую часть автомобиля.

Какие уязвимости возникают при удаленном осмотре

Старые фотографии

Если приложение позволяет загружать изображения из галереи, сложно достоверно подтвердить, что они были сделаны именно во время текущего осмотра.

Для предстрахового осмотра это критично: необходимо зафиксировать состояние автомобиля непосредственно перед оформлением страхования, а не получить фотографию, сделанную ранее.

Недостаточная фиксация ракурсов

Даже без намерения что-либо скрыть пользователь может не показать поврежденную часть автомобиля или сделать снимок, который не позволяет ее нормально оценить.

Если система не контролирует необходимые ракурсы, полнота осмотра зависит от внимательности пользователя и проверяющего. При намеренной манипуляции неполный набор ракурсов может использоваться для того, чтобы не показывать проблемную зону.

Подмена автомобиля

Фотографии другого или похожего автомобиля могут быть предоставлены вместо автомобиля, который принимается на страхование.

Поэтому материалы осмотра необходимо связывать с конкретным объектом и контролировать последовательность его фиксации.

Подмена координат

Если координаты используются только как данные устройства и не проверяются на признаки изменения, они не могут служить надежным подтверждением места проведения осмотра.

Обработка или подмена изображения

Современные инструменты редактирования изображений создают дополнительный риск. Поэтому недостаточно оценивать только содержание фотографии — важно контролировать происхождение материала и признаки его изменения.

Таким образом, защищенный удаленный осмотр должен контролировать не отдельную фотографию, а весь процесс ее получения и передачи страховщику.

Как Рососмотр защищает удаленный осмотр

В Рососмотр контроль встроен непосредственно в сценарий осмотра.

Фотографии создаются внутри приложения. Пользователь не может просто выбрать готовое изображение из галереи и выдать его за результат текущего осмотра.

Контролируются необходимые ракурсы автомобиля. Система распознает требуемый ракурс и помогает пользователю правильно выполнить съемку. Это снижает вероятность того, что важная зона автомобиля останется без фиксации.

Фиксируются технические параметры съемки. Для материалов сохраняются данные о времени, устройстве и координатах, что формирует дополнительный контекст для проверки достоверности осмотра.

Контролируется достоверность геолокации. При выявлении признаков подмены геоданных система фиксирует нарушение и подсвечивает его проверяющему. На демонстрации для страховщика был показан реальный пример такой подмены.

Выявляется фотографирование экрана. Система распознает попытки предоставить изображение через фотографирование другого устройства — один из способов повторного использования готовых материалов.

Контролируется целостность контента. Используются механизмы проверки модификации материалов и контрольных сумм. В результате проверяющий получает не просто набор фотографий, а материалы с дополнительными признаками их достоверности.

От контроля фотографии — к контролю всего осмотра

Опыт страховщиков показывает, что недостаточно защищенный цифровой осмотр создает риски независимо от того, была ли проблема результатом намеренной манипуляции или обычной ошибки.

Если существующее повреждение остается незамеченным, страховщик может столкнуться с необходимостью разбирать ситуацию уже после наступления страхового события. Если проблему удается выявить на этапе урегулирования, выплаты по ней можно избежать, но страховщик уже несет дополнительные затраты на проверку, экспертизу, коммуникацию с клиентом и урегулирование спорной ситуации.

Поэтому защищенный цифровой осмотр должен решать две задачи одновременно:

• зафиксировать состояние автомобиля;
• подтвердить достоверность этой фиксации.

Рососмотр защищает весь процесс удаленного осмотра: контролирует создание фотографий, правильность ракурсов, привязку материалов к автомобилю и месту съемки, а также выявляет признаки подмены или изменения контента.

Для страховщика это означает не просто сокращение количества выездов, а более надежную основу для принятия автомобиля на страхование — с меньшим риском обнаружить уже существующие повреждения только после заключения договора.