Рососмотр: какие ловушки ждут страховщика без технологии цифровых осмотров

Сам по себе смартфон не делает фотографию доказательством осмотра. Если технология не контролирует, когда, где и в рамках какого сценария был сделан снимок, страховщик по-прежнему вынужден доверять участникам процесса и рискует вместо экономии получить убытки.

На переговорах с различными страховыми компаниями, где функция осмотра лежит в зоне ответственности агентов, отлично видны «дыры», в которые могут легко провалиться и качество осмотра, и достоверность полученных данных, и сам контроль страховой компании над процессом.

Давайте более подробно посмотрим, с чем именно могут столкнуться страховщики.

Ловушка №1. Разрыв между осмотром и его результатом

Если осмотр проводит агент, фотографии обычно делаются непосредственно во время встречи с клиентом. Здесь проблема в том, что происходит с материалами после съемки.

В описанной на встрече со страховщиком схеме агент фотографирует объект на смартфон, после чего фотографии остаются на его телефоне. Затем их нужно найти, перенести в АИС и прикрепить к конкретному договору. В результате между фактическим осмотром и появлением его результатов в информационной системе возникает временной разрыв. На встрече это описывали достаточно просто: фотографии есть у агента, но он мог их еще не успеть присоединить к договору.

Для одного осмотра это кажется обычным организационным неудобством. При большом количестве договоров это превращается в постоянную ручную работу и создает задержку между проведением осмотра и появлением его результатов в АИС.

В Рососмотре этот разрыв можно убрать: материалы формируются непосредственно в приложении, а результаты осмотра после завершения передаются в информационную систему страховщика. Агенту не требуется отдельно переносить фотографии с телефона и прикреплять их к договору.

Ловушка №2. Оставить качество осмотра на усмотрение агента

В агентской модели страховщик передает человеку не только техническую задачу — сделать фотографии, но и фактически часть контроля над тем, как именно будет проведен осмотр.

Если процесс не стандартизирован и не защищен технологически, результат зависит от конкретного агента: какие ракурсы он выберет, что сфотографирует, насколько внимательно выполнит все необходимые по регламенту действия.

Продуманная технология позволяет перенести контроль с человека на систему: задать обязательную последовательность действий, определить необходимые фотографии и данные, контролировать выполнение каждого шага и фиксировать отклонения.

А что происходит, когда страховщик хочет пойти дальше и начать экономить на выездах?

В этот момент появляется следующая модель — передать осмотр самому страхователю.

Экономический эффект от такого подхода гораздо выше: не нужно направлять агента к каждому клиенту, а страхователь может провести осмотр самостоятельно в удобное время. Но вместе с экономией меняется и набор рисков.

В агентской модели страховщик хотя бы передает проведение осмотра своему представителю. При самостоятельном осмотре весь процесс выполняет сам страхователь, и страховщику уже нельзя полагаться на физическое присутствие своего сотрудника.

Но вместе с передачей осмотра страхователю меняется и характер фрода. Если при агентской модели возможен сговор клиента и агента, то при самостоятельном осмотре попытка обойти контроль может происходить непосредственно через технологию.

На одной из недавних встреч со страховщиком из Республики Беларусь на вопрос о фроде буквально прозвучало следующее: «Ну это люди, они всегда пытаются как-то что-то сделать». Разберем ловушки в самостоятельных осмотрах страхователями.

Ловушка №1. Старые фотографии вместо актуального осмотра

Самый очевидный риск — возможность загрузить в систему фотографии, которые уже хранятся на телефоне.

На практике это может выглядеть совершенно безобидно: у клиента действительно есть фотографии автомобиля, сделанные недавно. Он просто выбирает их из галереи и отправляет страховщику. Но система уже не может подтвердить, когда и где были сделаны эти снимки и соответствуют ли они текущему состоянию автомобиля.

Для страховой компании это означает потерю контроля над одним из ключевых параметров осмотра — его актуальностью. Это высокий риск принять на страхование уже поврежденный автомобиль или урегулировать ущерб, которого на момент страхового события фактически не было.

В Рососмотре фотографии создаются непосредственно в приложении — загрузить готовый снимок из галереи нельзя. Это позволяет контролировать сам момент съемки и исключить использование заранее сделанных фотографий в рамках осмотра.

Если цифровой осмотр должен заменить встречу с агентом, технология должна компенсировать отсутствие человека на месте. Иначе страховщик фактически получает фотографии без полноценного подтверждения обстоятельств их создания.

Ловушка №2. Подмена геолокации

Требование включить геолокацию само по себе еще не означает, что координатам можно доверять.

Если система не контролирует достоверность координат, потенциально можно создать ситуацию, когда фотография выглядит так, будто объект снимали по нужному адресу, хотя фактически человек находился в другом месте.

В защищенной технологии попытка подмены координат должна становиться отдельной аномалией, а не оставаться незаметной для страховщика. Рососмотр сигнализирует эксперту при обнаружении подмены координат. При этом система позволяет видеть маршрут пользователя и точки, в которых выполнялась съемка.

Для страхования недвижимости это особенно важно: недостаточно получить фотографию дома. Нужно понимать, что фотографировался именно застрахованный объект, а не похожий дом или соседний участок.

Ловушка №3. Съемка экрана вместо самого объекта

После появления защиты от подмены координат возникает следующий уровень обхода: приехать в нужное место, но сфотографировать не автомобиль или дом, а изображение объекта на экране другого устройства.

Внешне такая фотография может выглядеть вполне убедительно. Однако страховщик снова получает не результат реального осмотра, а изображение, происхождение которого невозможно подтвердить обычными средствами.

Поэтому защита цифрового осмотра не может ограничиваться GPS. В Рососмотре для выявления такой схемы используется собственная модель, которая анализирует признаки съемки экрана, включая особенности изображения и данные, собираемые устройством во время фотографирования.

Ловушка №4. Подмена файлов внутри приложения

Еще сложнее ситуация, когда пользователь пытается обойти ограничения непосредственно на уровне приложения.

Если система просто принимает файл, ее можно попытаться убедить, что загруженная фотография была сделана в рамках конкретного шага осмотра. Но если приложение параллельно фиксирует события съемки, метаданные и контрольные суммы, появляется возможность проверить согласованность этих данных.

При реальной съемке информация совпадает. При попытке отдельно подгрузить файл или вмешаться в процесс данные могут расходиться.

Именно поэтому защищенный цифровой осмотр — это не просто мобильная камера с формой. Это система, которая должна контролировать сам момент формирования доказательства.

В обеих моделях проблема одна — страховщик может потерять контроль над осмотром, но происходит это по-разному. При работе через агентов контроль размывается между агентом, его смартфоном и информационной системой. При передаче осмотра страхователю появляются уже технологические риски: подмена фотографий, координат, файлов и самого процесса съемки.

Рососмотр помогает выстроить цифровой осмотр так, чтобы контроль сохранялся на всем пути — от выполнения конкретного шага и создания фотографии до передачи результата в страховую систему. Это технология, которая закрывает слабые места всей схемы осмотра — от момента съемки до передачи результата в страховую систему. Только в этом случае цифровизация действительно снижает затраты, а не создает новые риски для страховщика.